Договор реструктуризации долга по кредиту

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ КРЕДИТА

Вопрос: Банк предложил реструктуризацию долга по кредиту. Стоит ли соглашаться?

Не удивляйтесь, но наш ответ будет отрицательным! На нашей практике 90% случаев реструктуризации кредита приводят к еще большему закабалению должника. Безусловно, в некоторых случая реструктуризация долга в банке приводит к положительным моментам, но чаще всего все происходит по нижеследующему сценарию.

Пример реструктуризации кредита в банке:

— ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ДОГОВОР: сумма кредита – 100 тысяч, сумма просроченных процентов – 20 тысяч, неустойка – 10 тысяч рублей, процентная ставка – 20% годовых, штрафные санкции – 0,5% в день.

— У заемщика нет возможности платить, и банк предлагает ему реструктуризацию долга, т.е. оформление нового документа на новых условиях. Заемщик соглашается. Банк оформляет новый кредитный договор. Так как заемщик уже «рискованный», с испорченной кредитной историей, то кредит оформляется на более жестких условиях.

— ДОГОВОР ПОСЛЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ: сумма кредита – 130 тысяч (сумма первоначального кредита + проценты + неустойка), процентная ставка – 35% годовых, штрафная неустойка – 2% в день.

Итого получается, что одной подписью заемщик увеличил сумму кредита на 30 тысяч рублей, взяв этот кредит под увеличенную почти вдвое процентную ставку и под увеличенную в четыре раза неустойку! А возможности платить, как не было, так и нет. Выгодно? Да, выгодно. Но только не должнику, а банку!

Поэтому, прежде чем соглашаться на реструктуризацию долга по кредиту внимательно почитайте или пришлите нам на проверку кредитный договор и сравните его с предыдущим. Если условия кредитования ужесточаются, а ваше финансовое положение не улучшается в ближайшее время, то смело отказывайтесь от реструктуризации кредита.

Уловки банка по реструктуризации кредита.

Когда сотрудники банка убеждают подписать договор реструктуризации кредита, то они говорят вам о том, что это в ваших же интересах. Ведь кредитная история не будет портиться. Однако, если вы не платите кредит, то ваша кредитная история уже испорчена. Вот и подумайте, что лучше: не платить кредит и иметь плохую кредитную историю или ввязаться в еще большую кабалу и все равно иметь плохую кредитную историю?

Есть еще одна уловка. Например, вам предлагают новый договор, в которой процентная ставка снижена и составляет не 20%, как раньше, а всего 10% (или вообще проценты не начисляются). В этом случае нужно еще более внимательно изучить договор. Возможно, в нем будет указано, что через шесть месяцев или год, процентная льготная ставка возрастет до все тех же 35-40%. На нашей практике встречались случаи, когда процентная ставка вырастала до 50-60%.

Если вы все же решили согласиться на реструктуризацию долга по кредиту, то учтите еще несколько моментов.

1. Убедитесь, что предыдущий кредитный договор погашен. Об этом должно быть написано в новом кредитном договоре. Но на всякий случай, возьмите в банке справку о том, что кредит погашен.
2. Убедитесь, что график погашения платежей соответствует вашему уровню дохода. Если ежемесячный платеж в новом графике превышает ваш доход, то еще раз задумайтесь о целесообразности подписания такого договора.
3. Убедитесь, что в новом договоре нет пункта, позволяющего банку менять процентную ставку в одностороннем порядке.

Что же делать, если нет возможности платить кредит? Попробуйте найти ответ в рубрике Досудебная претензия в банк.

Реструктуризация долга

Принимая на себя кредитные обязательства, мы не всегда можем предугадать, как в будущем повернется наша жизнь. Если у вас возникли финансовые сложности, кредиторы обычно идут навстречу. Банкам также не выгодны судебные разбирательства, ваш дефолт как заемщика, попытки принудительно взыскать долг.

В большинстве случаев проблему можно решить с помощью реструктуризации кредита, то есть с помощью изменения условий кредитного договора таким образом, облегчить финансовые нагрузки заемщика. Вам могут сократить величину ежемесячной выплаты или, например, предоставить «кредитные каникулы». Реструктурировать долг вы сможете только в том банке, где брали кредит.

Как написать банку о реструктуризации долга

От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход — реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.

Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:

• дата получения и сумма займа;
• с какого момента вы начали погашать кредит, сколько успели погасить на данный момент, сколько вам еще осталось оплатить;
• с какого момента вы перестали оплачивать кредит в соответствии со взятыми на себя обязательствами;
• какие именно финансовые трудности у вас возникли. Этот пункт нужно расписать — на его основе банк будет принимать решение о том, каким именно образом лучше реструктурировать ваш долг (предложить вам «кредитные каникулы» или увеличить срок кредита, уменьшив ставку);
• какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно в новых условиях.

Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.

Договор реструктуризации долга

Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.

В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:

• «кредитные каникулы». Заемщик платит только проценты по кредиту, выплаты по основному долгу переносятся на определенный срок (определяется банком);
• замена валюты. Не слишком популярный вариант, что неудивительно, если учитывать резкие скачки, которые можно наблюдать последнее время на валютном рынке;
• изменение схемы начисления процентов: равные платежи меняются на ежемесячно уменьшающуюся сумму. Или наоборот;
• уменьшение процентной ставки. Становится возможным при пролонгации кредитного договора.

Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.

Закон о реструктуризации долга

По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, автокредитов и заканчивая ипотечным кредитованием.

Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет. В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни. Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.

Заявление о реструктуризации долга

Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита — возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас — от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.

Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.

Реструктуризация долга в банке

Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.

По сути оба этих явления похожи и направлены на то, чтобы создать заемщику более выгодные, лояльные условия по выплатам кредита. Только в случае с рефинансированием вы берете в другом банке кредит на более выгодных условиях, тогда как реструктуризация предполагает работу с тем банком, в котором вы брали кредит: вам могут быть предложены «кредитные каникулы», перевод долга из одной валюты в другую, увеличение срока кредитования с соответствующим уменьшением процентов.

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое

Реструктуризация долга по кредиту — комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.

Не все банки охотно готовы реструктурировать долг, а некоторые предлагают не слишком выгодные условия реструктуризации. Поэтому, собираясь брать в банке крупный кредит на длительное время, поинтересуйтесь на каких условиях, в каких случаях выбранный вами банк будет готов осуществить реструктуризацию.

Операция «Реструктуризация»

Реструктуризация задолженности по кредиту физического лица — это, по сути, уступка кредитора своему должнику, пребывающему в состоянии дефолта. Проще говоря, реструктурируя ранее взятый заем, Банк меняет для клиента его основные параметры.

Реструктурировать можно любой кредит: потребительский, взятый на покупку авто, «пластиковый» (если изначально оформлялась кредитная карта), ипотеку… Главное условие в данном случае — заем должен стать «проблемным» и для банка, и для самого заемщика. Так что если по кредиту началась «устойчивая» просрочка, самое время задуматься о реструктуризации.

Впрочем, в этой ситуации возможен и второй вариант развития событий — рефинансирование: изменение условий кредитного договора. Эта процедура, кстати, возможна и в том случае, если проблем по займу нет.

Платить сложно, не платить — страшно

Термин «реструктуризация» банки используют в том случае, когда речь идет о кредитах, «обремененных» просроченной задолженностью по погашению основного долга (т.е. «тела» займа) сроком более трех месяцев.

Во многом это связано с требованиями Банка России. Являясь надзорным органом по отношению к прочим коммерческим банкам, этот финансовый институт требует от своих «подопечных» создания обязательного резерва под обесценение ссуды. Размер этого резерва варьируется от 50 до 100% от суммы основного долга, а создается он из средств чистой прибыли банка — вне зависимости от того, каков тип просроченного займа (потребительский кредит наличными, ипотека или кредитная карта — в данном случае разницы нет). Соответственно, банк заинтересован в том, чтобы фактически просроченный заем «по формальным внешним признакам» таковым не являлся.

Исходя из всего вышесказанного, можно дать заемщикам один совет (в общем-то очевидный, а потому используемый не так уж часто): если в какой-то момент вы поняли, что финансовое положение изменилось не в лучшую сторону и исполнять взятые на себя кредитные обязательства по графику вы уже не можете — не стоит дожидаться неприятностей. Лучше обратиться в банк заранее и заранее же начать переговоры об изменении текущего графика платежей на более лояльный по отношению к вашему финансовому положению.

Конечно, банк будет не слишком счастлив таким поворотом событий, однако ваши добрые намерения он оценит. Тем более, каждая финансово-кредитная организация, как правило, имеет собственную заранее подготовленную систему отработки подобного рода заявлений. Процедура изменения графика платежей по кредитному договору может занять некоторое время, но вряд ли вам вообще откажут.

Тем не менее, возможно все — и по какой-то причине банк все-таки может сказать «нет» в ответ на просьбу об изменении графика выплат (ну, или же вы сами забудете предупредить своего кредитора о возникших проблемах с наполняемостью кошелька)… Это значит, что просрочка не только состоялась, но и начала расти — вместе со штрафами, пенями и прочими поборами, предусмотренными в таких случаях. Расстраиваться все равно рано, хотя решение проблемы может затянуться.

Во-первых, банк, получив должника, скорее всего, изменит ранее принятое отрицательное решение и рано или поздно сам предложит провести реструктуризацию вашего кредита, чтобы оптимизировать свои резервы. Главное в этом случае, как именно будет проведена процедура.

Вариант первый: «добрый банк»

Вам будет предложено «прощение» начисленных штрафов и пеней плюс реструктуризация собственно займа.

Такое предложение, как правило, означает, что с должником будет заключен новый кредитный договор с графиком платежей, который его более-менее устроит — в том смысле, что сможет погашать новые платежи из имеющихся финансовых возможностей.

В каком-то смысле, это идеальный вариант для проштрафившегося перед кредитной организацией заемщика. Главное, на сто процентов убедиться в том, что предыдущий — проблемный — кредитный договор прекратил свое существование.

Что это значит? А вот что. При подписании нового договора займа банк должен документально оформить факт прекращения предыдущих отношений, например (и это будет наилучший вариант), составив дополнительное соглашение к «старому» кредитному договору с четким указанием на прекращение действия условий «кредита №1». Можно также запросить у финансового института справку соответствующего содержания (это тоже, в общем-то, неплохой вариант).

Вариант второй: «злой банк»

В этом случае ни о каком прощении, скорее всего, не будет и речи. С большей долей вероятности можно говорить об ином сценарии: задолжавшему клиенту начнут угрожать судебными разбирательствами, а потом предложит заключить новый кредитный договор, по которому сумма долга увеличится на начисленные проценты, штрафы, пени и т.д.

Это однозначно плохой вариант, поскольку по новому (реструктурированному) кредиту должнику придется платить проценты, начисленные на те проценты, которые уже были «приплюсованы» к сумме займа раньше, а в качестве «орудия добивания» финансовый институт использует штрафы.

Не нужно быть семи пядей во лбу, чтобы понять, насколько невыгодна подобная альтернатива нарастающей просрочке по первоначальному кредиту. Тем не менее, оспорить предложение банка удастся разве что в суде (они, кстати, весьма часто становятся в подобной ситуации на сторону должников «по техническим причинам» и аннулируют начисленные штрафы и пени). А до того финансовая организация заставит клиента изрядно понервничать, угрожая, в случае несогласия с выдвинутыми условиями, также через суд взыскать все деньги единовременным платежом, без каких-либо рассрочек.

На что смотреть?

В любом случае (независимо от того, какой вариант реструктуризации предложит банк), необходимо ОЧЕНЬ внимательно читать тексты нового кредитного договора.

Принципиальные моменты, на которых предпочтительно акцентировать внимание: график платежей, права и обязанности заемщика по кредиту (не должно быть, например, прописано право банка потребовать в одностороннем порядке единовременного срочного погашения остатка долга, равно как и право изменять процентную ставку и график внесения платежей — это как минимум).

Следует помнить и о том, что по большей части реструктуризация оформляется именно через заключение нового кредитного договора (так делается в отношении потребительских кредитов, автозаймов и кредитных карт), но в некоторых — не очень частых — случаях взаимоотношения финансового института и его проштрафившегося клиента оформляются как дополнительное соглашение к действующему договору.

Что касается ипотеки, то в этом случае процедура реструктуризации ОБЯЗАТЕЛЬНО подразумевает изменение договора залога или закладной, в которых должны быть продублированы новые условия кредитования. Это усложняет процедуру заключения нового договора, но в то же время гарантирует идентичность двух договоров (кредитного и ипотеки) и лишает банк «нечестной» возможности изъять квартиру только на основании того, что вы платите не по графику, предусмотренному в договоре ипотеки.

Где взял, там и реструктурируй!

Перечень документов, который вам понадобится для реструктуризации кредита, зависит от банка. Это может быть только паспорт, а может — полный пакет документов, равный по содержанию тому, что вы предоставляли для получения кредита.

Цена реструктуризации тоже зависит от политики, выбранной банком: могут попросить комиссию за переоформление кредита, могут затребовать погашения определенной части основного долга, а могут провести процедуру и вовсе «забесплатно».

Где обычно проводят реструктуризацию проблемного кредита? Исключительно в той финансовой организации, где оформлялся заем. Сторонние банки, в линейке которых имеются предложении по реструктуризации, как правило, сазу же указывают, что готовы дать деньги только под «хорошие» кредиты. Просрочка же в любом случае остается головной болью вас и вашего кредитора.

Поменять хорошее на «лучшее»?

Если вы исправно платите по кредиту, но хотите изменить его условия на более выгодные для вас, — это тоже возможно. Как раз для таких случаев у некоторых финансово-кредитных организаций существуют предложения по «переоформлению». Иначе говоря, программы рефинансирования займов, среди которых наиболее распространены ипотека и потребительские кредиты.

Самый главный вопрос, на который вам нужно ответить себе перед тем, как обратиться в сторонний банк за соответствующей услугой: а зачем вам рефинансироваться?

Если для того, чтобы улучшить условия погашения займа, то лучше заранее узнать у выбранного финансового института, на каких условиях он предлагает заключить договор, и сопоставить услышанное с условиями действующего кредита. Сравните все параметры: срок, ставки — договорную и эффективную, особенные условия договора, тарифы и т.д. Плюс не забывайте, что обычно за рефинансирование кредита банки берут комиссию.

Ну и, естественно, внимательно читайте условия нового кредитного договора. О том, на что необходимо обращать внимание в обязательном порядке, мы писали в специальной статье.

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Как реструктуризировать долг по кредиту? – актуальный вопрос для всех заемщиков, имеющих проблемные займы в банках.

Реструктуризация кредитного долга – процедура, инициированная сторонами кредитного договора или одной из сторон, направленная на пересмотр условий договора в целях их такого изменения, чтобы у заемщика появилась возможность надлежащим образом исполнять свои обязательства.

Реструктуризация применяется только при наличии достаточных оснований, свидетельствующих о преддефолтном состоянии должника или уже наступившей временной неспособности выполнять кредитные обязательства. Таким образом, процедура не может быть инициирована только потому, что заемщику не нравятся или кажутся очень обременительными существующие условия кредита. Кроме того, реструктуризация не ставит целью создание самых благоприятных условий для заемщика. Банк никогда не будет терять своей выгоды, и максимум, на что можно рассчитывать заемщику – достижение договоренности о взаимовыгодных условиях погашения долга.

Пересмотр условий долговых обязательств – обычная практика финансово-экономических отношений, в том числе в системе банковского кредитования. Практически во всех банках существуют специально разработанные регламенты и схемы проведения реструктуризаций кредитов индивидуальных заемщиков. Однако, использование реструктуризации не является обязательным для банков, поэтому пойти на это или не пойти, какие условия предложить, применять в отношении определенного продукта или нет – все это вопросы исключительной компетенции конкретного банка. Даже если по каким-то кредитам, как сегодня, в частности, по валютной ипотеке, Центробанк рекомендует применение определенных схем реструктуризации, это не накладывает на банковский сектор строгих обязательств. Исключением могут быть только положения закона, но вмешиваться в банковскую среду государство готово далеко не всегда и только в части проблем массового характера.

В каких случаях возможна реструктуризация долга

Для возможности проведения реструктуризации ключевым условием является появление у заемщика финансовых проблем, не позволяющих своевременно и (или) в полном объеме гасить в установленном кредитным договором порядке свой долг.

Банк далеко не всегда может знать о появлении таких проблем, если заемщик, хоть и с трудом, но погашает кредит вовремя. С позиции заемщика возможность реструктурировать долг должна быть рассмотрена в первую очередь. При этом неважно, предусмотрена ли реструктуризация по вашему кредитному продукту или нет. Банк вправе пойти на уступки и пересмотреть условия кредита по заявлению заемщика, даже если такая возможность не была изначально заложена в положения договора. Должнику проще оценить свое реальное финансовое положение, чем банку, и при появлении признаков того, что далее заемщик не сможет выполнять свои обязательства, он должен самостоятельно предпринять меры к инициированию реструктуризации. Это позволит избежать просрочки и накопления долга сверх основного долга по кредиту.

При обращении в банк с инициативой о реструктуризации лучше всего использовать и, конечно, подтверждать документально следующие основания:

1. Потеря работы и длительная неспособность трудоустроиться. В данном случае просто слов мало, поэтому крайне желательно представить письменные отказы работодателей принять на работу. В то же время в некоторых ситуациях, особенно если речь идет о постоянном клиенте конкретного банка, кредитная организация может пойти на уступки при подтверждении только потери работы, но, как правило, исключительно по недискредитирующим основаниям (не из-за дисциплинарных проступков). Аналогичное можно сказать и о ситуации существенного снижения уровня дохода заемщика, например, по причине сокращения заработной платы.
2. Потеря трудоспособности, длительная болезнь. Это убедительные факторы, для подтверждения которых необходимо представить экспертно-медицинские документы.
3. Потеря кормильца или декретный отпуск. Данные обстоятельства также служат весомыми основаниями для банка рассмотреть вопрос реструктуризации долга, но положительное решение возможно только при отсутствии у заемщика иных источников дохода либо их недостаточности для погашения долга.
4. Большая кредитная нагрузка. Часто используемое, но условное основание, требующие мотивированного доказывания как уровня нагрузки, так и неспособности с ней справляться.
5. Смерть заемщика. Это основание применимо только по отношению к его наследникам, к котором перешло обязательство. Банки нередко идут на уступки, если представить убедительные сведения о том, что нагрузка для наследников чрезмерна. Но следует помнить, что отказ в реструктуризации всегда может сопровождаться вполне весомым аргументом – о наличии у наследников возможности погасить долг за счет наследуемого имущества.

Обманывать банк бессмысленно, поскольку, как и при получении кредита, будет проведена тщательная проверка и доводов, и представленных документов. Кроме того, банк всегда вправе отказать в реструктуризации, в том числе без указания и обоснования причин такого решения.

Важными факторами получения согласия на реструктуризацию являются:

• убедительность доводов и их документальное подтверждение;
• наличие у банка достаточных оснований полагать, что реструктуризация реально поможет заемщику справиться с временными финансовыми трудностями;
• хорошая или, по крайней мере, удовлетворительная кредитная история.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита

​Первично от заемщика требуется только письменное обращение в банк с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению следует приложить имеющиеся документы в подтверждение финансовых сложностей и оснований, позволяющих говорить о возможной реструктуризации. Ничто не мешает указать в заявлении свои предложения по реструктуризации долга, но важно их грамотно обосновать, в том числе с позиции не только своей выгоды, но и банковской.

Скорее всего, при получении первичного одобрения заемщик будет приглашен для беседы с менеджером банка. В рамках переговоров придется озвучить свои финансовые проблемы и еще раз доказать состоятельность своих притязаний на реструктуризацию. Если банк ваши доводы устроят, менеджер либо сразу предложит конкретные варианты пересмотра условий кредита, либо назначит другое время для рассмотрения этого вопроса, в том числе может попросить представить дополнительные документы.

Стандартный перечень документов для реструктуризации включает:

• заявление заемщика;
• документы, подтверждающие финансовые проблемы и основания для удовлетворения заявления о реструктуризации;
• паспорт;
• копию кредитного договора, документы по платежам и сверкам (требуют не все банки);
• запрошенные банком документы (перечень определяется банками индивидуально).

Благоприятные условия для реструктуризации

Существует несколько широко распространенных схем (или программ) реструктуризации кредитного долга. Их важно знать заемщикам, как и необходимо понимать их содержания и последствия:

1. Пролонгация договора – увеличение срока кредитования. Один из самых популярных вариантов, предусматривающий снижение ежемесячной финансовой нагрузки на должника за счет увеличения срока погашения кредита. Последствия для заемщика – снижение ежемесячной долговой нагрузки, но увеличение общей суммы долговых обязательств, проще говоря, увеличение суммы переплаты по кредиту. Наиболее благоприятные для заемщика условия достигаются, когда пересматривается не только срок кредита, но и схема выплаты долга. Например, некоторым не всегда выгодно гасить долг дифференцированными платежами, а некоторым – аннуитетными. Однако этот вопрос требует индивидуального изучения, а сам пересмотр схемы выплат часто используется как самостоятельная программа реструктуризации долга.
2. Кредитные каникулы – временное приостановление выплат по основному долгу с сохранением выплат только процентов. Для заемщика выгоден вариант, при котором после завершения срока приостановки выплат оставшийся долг будет равномерно распределен по времени. Невыгодным можно счесть вариант, при котором основной долг должен быть погашен единовременной разовой выплатой либо в очень ограниченные сроки. Аналогичными можно счесть и все схемы, связанные с пересмотром в большую сторону ставки по кредиту.
3. Пересмотр валюты обязательства. Актуальный по нынешним временам вариант, но может быть также обусловлен тем, что заемщик сменил работу и теперь получает доход в иной валюте, нежели в которой был получен кредит. Пересмотр валюты используется редко. Он выгоден заемщику, только если изменилась валюта получения дохода, и он тем самым избавляется от валютного риска, либо в ситуациях пересчета кредита не по текущему валютному курсу, а по более выгодному для заемщика.
4. Уменьшение процентной ставки. Этот вариант используется для единичных случаев, но, безусловно, является наиболее выгодной схемой для заемщика. Для компенсации своей упущенной выгоды банки части сопровождают снижение процентной ставки пролонгацией договора.

Иногда программа реструктуризации готовится в индивидуальном порядке, поэтому может сочетать разные схемы. Достичь наиболее благоприятных условий помогают активная позиция заемщика и его умение предлагать обоснованные решения, причем такие, которые будут, с одной стороны, выгодны заемщику, с другой – выгодны и для банка.

При рассмотрении перспективы реструктуризации, возможно, стоит обратить внимание и на программы рефинансирования. Они могут предлагаться как банком-кредитором, так и сторонним банком. При этом вполне вероятно найти гораздо более привлекательные условия, чем существуют по кредиту, который необходимо погасить. Но важно учесть, что чем больше просрочка или объем накопленной непогашенной задолженности, тем меньше шансы получить новый кредит для погашения старого.

Подробная информация о реструктуризации кредита

Реструктуризация кредитной задолженности — это изменение текущих условий заключённого с банком кредитного договора. Процедуру эту проводит только тот банк, который и выдал гражданину кредит.

Услуги по реструктуризации чаще всего предназначаются для граждан, которые в данный момент не имеют финансовой возможности погашать задолженность прежним образом. То есть, для граждан, попавших в сложную ситуацию, которая повлекла невозможность вносить ежемесячные платежи в полном объёме.

Суть реструктуризации кредитов

Стандартная реструктуризация задолженности по кредиту выглядит как увеличение срока выплаты кредита. На деле с заёмщиком заключается новый кредитный договор с закрытием старого или вносятся изменения в текущий график платежей. Каждый банк может проводить эту процедуру по своим алгоритмам.

В результате увеличения срока выплаты, уменьшается размер ежемесячного платежа, долговая нагрузка на заёмщика уменьшается. Новый срок подбирается таким образом, чтобы платежи в итоге были посильными для гражданина. В результате клиент не переходит в категорию проблемных и не портит свою кредитную историю.

В результате увеличения срока пропорционально увеличивается и итоговая переплата, поэтому назвать реструктуризацию кредита выгодной для клиента нельзя. Но в любом случае при необходимости её стоит провести, чтобы долг не обрастал пенями и штрафами, а также во благо собственной кредитной истории. В дальнейшем, когда финансовая ситуация должника улучшится, всегда есть возможность сделать полное или частичное досрочное погашение задолженности, чтобы уменьшить переплату.

Как и когда проводить реструктуризация задолженности по кредиту?

Для проведения реструктуризации следует обратиться к банку-кредитору со своей проблемой. В офисе банка вас направят к специалисту, который занимается проблемными договорами. Это может быть служба взыскания или безопасности банка, каждое учреждение само определяет какой отдел занимается вопросами реструктуризации долгов по кредитам. Обычно этот отдел находится в центральном офисе банка или в самом крупном в населённом пункте филиале. Вы можете позвонить по телефону горячей линии банка и узнать к кому и когда вы можете обратиться.

Важным является и вопрос относительно того когда обращаться в банк за реструктуризацией задолженности. Тут важно отметить, что делать это следует заблаговременно, пока ещё не наступил сам факт просрочки ежемесячного платежа. В этом случае не будет никаких штрафов и испорченной кредитной истории, просто будут изменены текущие условия кредитного договора без ущерба для заёмщика. Так что, если вы понимаете, что близок тот момент, когда вы не сможете внести очередной ежемесячный платёж, не тяните время, а сразу обращайтесь к банку-кредитору с просьбой провести реструктуризацию кредитной задолженности.

Многие заёмщики ошибочно полагают, что могут столкнуться с негативом при обращении в банк со своей проблемой. Но это совсем не так. Банки также заинтересованы в том, чтобы иметь как можно меньше проблемных кредитных договоров с просроченными выплатами. Этот факт влияет на их репутацию в глазах Центрального Банка, а это крайне важно для кредитующих организаций.

Если у вас уже есть текущая задолженность, то сделать реструктуризацию в такой ситуации будет сложнее. Договор уже перешёл в ряд проблемных, на него набегают пени и штрафы. Не каждый банк согласится пойти навстречу заёмщику и провести реструктуризацию уже действующей проблемной задолженности. Так что, будьте готовы к тому, что вам всё равно придётся оплачивать все штрафы и вставать в график платежей, решая свои финансовые проблемы. Но в любом случае обратитесь в банк со своей проблемой, вполне возможно, что вам всё же помогут.

Чаще всего банки сами предлагают сделать реструктуризацию задолженности по проблемному договору, как последний шаг перед подачей дела в суд. Но здесь есть один нюанс — будет оформляться новый кредитный договор на сумму, которая включает все штрафы и начисленные проценты за просрочку. В итоге взятая в кредит сумма может на бумагах увеличиться в разы, да ещё на неё снова будут начисляться проценты.
Обязательно подумайте нужна ли вам реструктуризация в этом случае, кредитная история всё равно уже испорчена, а суд зафиксирует долг, но само судебное решение может отменить значительную часть штрафов и процентов.

Реструктуризация ипотечного кредита

В период кризиса вопрос реструктуризации ипотечной задолженности встал особо остро. Платёжеспособность граждан снизилась, а размеры ипотечных выплат составляют значительную часть бюджета заёмщика и его семьи. Банки охотно идут навстречу ипотечным заёмщикам, понимая, что кризис влияет на финансовые возможности граждан. Если у вас возникла проблема с выплатой ипотечного долга, обязательно обращайтесь в банк. Помните, что купленная по договору недвижимость является залогом, в ваших интересах договориться с банком, чтобы избежать изъятия залога.

На практике чаще всего просто изменяется сумма платежей, может быть составлено какое-то дополнение к действующему кредитному договору. Но сам договор не будет переоформляться. Дело в том, что при составлении нового договора потребуется вновь собирать справки и делать оценку жилья. Поэтому такой метод будет проще.

Реструктуризация валютных кредитов

В пик роста доллара по отношению к рублю этот вопрос стоял очень и очень остро, много граждан оказались в настоящей финансовой ловушке. Проблема решалась на уровне федерального масштаба, государство принимало особые меры для помощи заёмщикам, оказавшимся в ловушке из-за колебания валюты. В большей степени это коснулось оформленных валютных ипотечных кредитов. Ежемесячный платёж и так не маленький, а с ростом валюты стал в два раза больше.

В начале 2015 года депутаты внесли в Госдуму проект федерального закона о реструктуризации в рубли обязательств по кредитным договорам и договорам займа в иностранной валюте. Но на данный момент времени закон не был принят.
Кстати, Центральный Банк России отправлял рекомендательное письмо от 23 января 2015 года № 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте». Рекомендуем ознакомиться.

Банки не особо охотно идут на реструктуризацию задолженности по валютным кредитам, поэтому сразу будьте готовы к тому, что вам могут отказать. На деле это будет выглядеть как перезаключение договора и перевод суммы долга из одной валюты в другую. Конвертация будет производиться по курсу банка на день совершения операции по реструктуризации долга.

Реструктуризация потребительского кредита

Эта операция проводится банками чаще всего. К потребительским кредитам в этом случае можно отнести почти все кредитные продукты: кредитные карты, целевые и нецелевые кредиты наличными, автокредиты и овердрафты. Чаще всего граждане обращаются в банки именно с такими проблемными продуктами.

Ничего сложного собой эта процедура не представляет, да и банки охотно на неё соглашаются. В кризис, когда проблемных договоров становится всё больше, реструктуризация потребительских кредитов — это единственная возможность для банков не обрасти проблемными кредитными договорами. Большая часть сделок — это именно кредиты потребительского характера.

Какие документы понадобятся для реструктуризации кредита?

В идеале заёмщик должен доказать банку, что он действительно попал в сложную финансовую ситуацию и не может вносить ежемесячные платежи в полном объёме. Это могут быть любые документы, подтверждающие ваше положение. Например:
— больничный лист (свой или близких);
— трудовая книжка с отметкой об увольнении/сокращении;
— свидетельство о смерти близкого человека;
— рецепты на дорогостоящие лекарства, необходимые заёмщику или его близким;
— документы об утрате или порче недвижимого имущества.

В общем, это могут быть любые документы, которые прямо или косвенно укажут на невозможность в данный момент совершать выплаты по кредиту. Если у вас есть такой документ, то шансы на одобрение реструктуризации долга значительно увеличиваются. Но даже если заявление не будет подкреплено никакими документами, оно всё равно может быть рассмотрено с положительным исходом.

При посещении банка потребуется написать заявление на проведение реструктуризации задолженности. Бланк установленного образца вам предоставит сотрудник банка, занимающийся этим вопросом. Или же можно заранее заполнить благ общего типа (скачать образец заявления на реструктуризацию кредита вы можете на нашем сайте). Лучше подготовить два экземпляра заявления: одно вы передадите в банк, а на другом (вашем экземпляре) сотрудник банка поставит отметку о принятии заявления к рассмотрению. При отказе вы можете обратиться в суд, прикрепив свой экземпляр заявления.

Реструктуризация кредитов в банках России

Обратите внимание, что решение о проведении реструктуризации задолженности принимается банком в индивидуальном порядке. Он может и согласиться пойти навстречу заёмщику, но может и отказаться.

1. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке. Для клиентов, попавших в сложную финансовую ситуацию, предлагается несколько вариантов решения проблемы: предоставление отсрочки по выплатам или изменение сроков кредитного договора. Процедура проводится только при документальном обосновании причины обращения клиента. Стандартно от клиента требуется справка о доходах и подтверждение трудовой занятости. Если заёмщик не имеет места работы, то тогда нужно принести справку о постановке на учёт как безработного, документы о нетрудоспособности и иные подобные им. В любом случае все факты должны подтверждаться документами. Подробнее о реструктуризация кредита в Сбербанке вы можете узнать по бесплатному телефону 8 (800)-555-55-50.

2. Реструктуризация кредита в Хоум Кредит банке. Услуга «Кредитная реабилитация» предоставляется даже при наличии уже просроченных платежей. Подать заявку на реструктуризацию можно на сайте банка, по телефону горячей линии или в офисе кредитора. В заявке указывается причина обращения, что повлекло невозможность выплачивать долг в полном объёме. Также заёмщик указывает желаемый вариант проведения реструктуризации задолженности в Хоум Кредит, на каких условиях он сможет в дальнейшем выплачивать кредит. Банк не требует обязательного подтверждения всего сказанного документами. Подробнее о реструктуризация кредита в Хоум Кредит вы можете узнать по телефону 8 (495)-785-82-22 или на сайте банка по адресу homecredit.ru/dolg.

3. Реструктуризация Альфа банк. Услуга банком предоставляется, все условия обговариваются в индивидуальном порядке по каждому случаю. Для этого нужно обратиться в отделение банка с заявлением о реструктуризации. Подробнее о реструктуризация кредита в Альфа банке вы можете узнать по бесплатному телефону 8-800-2000-000.

4. Реструктуризация кредита ОТП банк. Услуга действует для кредитов наличными, автокредитов и ипотеки. Реструктуризация проводится как увеличение срока выплаты кредита или как предоставление отсрочки по платежам на определённый период. Обращаться за проведением реструктуризации нужно в тот же банк, где и был оформлен кредит. Условия обговариваются в индивидуальном порядке. Подробнее о реструктуризация кредита в банке ОТП вы можете узнать по бесплатному телефону +7 (800)-100-55-55.

Не во всех банках реструктуризация является одним из официальных продуктов. Если банк не указывает о возможности проведения этой процедуры, то это не означает, что она невозможна. В любом случае при проблемах с выплатами обратитесь к своему банку-кредитору за помощью. Все банки лояльны в этом вопросе и готовы идти на диалог с заёмщиком, попавшим в сложную финансовую ситуацию.

Все свои вопросы о реструктуризация кредитных задолженностей вы можете задать через наш сервис «Вопрос-ответ», который находится вверху справа на сайте. Либо можете оставить комментарий с вопросом к данной статье.